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| 良莠不齐 武汉信用担保业须规范 |
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| 《世界法制报道》LAW.ICXO.COM ( 日期：2005-09-09 13:16) |
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近年来，信用担保业商机涌动，武汉市信用担保业呈现出蓬勃发展的良好势头，其作用已经渗透到全市经济的各个领域，对经济运行的影响日渐深刻。但记者在采访中发现，武汉信用担保行业在为促进信用经济发展发挥积极作用的同时，也暴露出一些矛盾和问题，整个信用担保业诸侯割据，良莠不齐。
担保行业存在三大问题
据了解，武汉信用担保行业主要存在以下几个方面的问题:
一是担保行业立法严重滞后，行业监管缺位，担保机构基本上处于无规则运行状态。我国１９９５年颁布实施的《担保法》是一部行为法，对于担保机构和行业管理问题至今没有形成相应的法律规范，因此造成目前担保机构的无序运行。这种无序主要表现在:一方面，担保机构盲目发展，例如保险公司退出车贷险市场后，银行为规避风险引入了担保机构，巨大的商机吸引了各类社会资本进入担保市场。一夜之间，武汉市新成立了近百家汽车消费贷款担保公司，有的机构甚至就是在竹叶山汽车市场租一间门面加２－３个人就可以开展担保业务。另一方面，盲目发展必然导致无序竞争。同样在汽车消费贷款担保市场，担保费由最初的２．２％降到１．５％，有的机构甚至只有１％，还要给汽车经销商返利。这样一来严重影响了担保机构的生存空间，导致短期行为盛行。为了获得客户，降低办理门槛，以牺牲风险控制为代价换取市场的现象时有发生。这种情况长期发展下去必然会使担保业还未来得及繁荣就开始陷入危机之中。
二是担保机构的经营理念、资信程度良莠不齐。调查显示，武汉市大多数担保机构普遍存在资本实力不足、业务规模偏小、主营业务亏损、自身信用不足的问题。去年武汉市破获一起汽车诈骗案，在案件审理过程中发现嫌疑人周某还利用伪造的１００多张身份证通过武汉市某投资担保公司担保，以购买笔记本电脑的名义骗取银行１００多万元的综合消费贷款。有的担保机构甚至自身以担保的名义套取银行信用，违规运作，加大了银行信贷风险。
三是缺乏担保风险分散的制度安排，缺乏统一的资金融通和风险补偿机制。目前国内商业性担保机构的收费标准多为贷款金额的２－３％，政策性担保机构则为１％左右。总体来看明显存在风险与收益不对称的局面，因此迫切需要建立起担保风险分散机制。另一方面在资金融通和风险补偿机制上，又存在政策性担保机构和商业性担保机构不公平竞争的局面。政府在中小企业信用担保等领域设立担保机构，开展具有政策性特点的业务是国际通行的做法，但由于目前国内对政策性担保机构没有科学的定位，也没有根据行业发展情况进行及时调整，导致政策性担保机构与商业担保机构业务范围重叠，相互交叉，形成不公平竞争。
武汉信用风险管理有限公司一负责人在接受记者采访时说，信用担保是一种信用中介服务，本质上属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。从目前我国金融机构的特征来看，专业的担保机构在化解银行风险、稳定金融秩序上起着重要的作用。因此如果不加强对信用担保业的管理和规范，必然会对社会信用秩序和信用环境产生较为严重的负面影响，同时也会影响金融秩序的稳定。
对担保机构信用评级刻不容缓
根据我国担保行业发展的现状，同时借鉴其他国家的管理经验，业内人士认为，加强管理和规范信用担保业应从三个方面入手:
首先，要建立与市场经济相适应的监管体制。一是市场准入机制，包括设立担保机构的最低资本金要求、高管人员任职资格等；二是对市场运作过程的监管，包括制定业务规范、建立担保机构信息披露制度和资信评级制度，促使担保机构改善和加强经营管理；三是设立市场退出标准，建立相应的惩戒机制。
其次，要强化信用担保行业内的协作和自律，建立担保行业自律性组织。
第三，加强担保业务规范，提升业务运营能力，关键是建立一套完善的识别、防范和控制风险的评价体系和管理制度。
同时，记者采访到的担保业内人士普遍认为，担保机构进行资信评级是保证它在社会信用体系的总体框架内健康发展的有效手段，通过对担保机构的信用评级和信用信息的充分披露，可以提高担保业的透明度，提升担保机构的信用形象，而政府部门和行业协会可以对不同担保机构的风险控制水平、资本来源和资本充足率了如指掌，从而加强对这一行业的监管。因而，在目前的市场环境下，对担保机构进行信用评级刻不容缓，且其意义十分重大。
第一，资信评级是政府有关部门对信用担保机构进行监督管理的最有效途径。
第二，资信评级有助于担保机构强化风险防范意识，提高经营管理水平。
第三，资信评级是推动同业机构合作和扩大担保机构与金融机构合作的前提条件。同时，资信评级也是担保机构与金融机构业务合作与否和合作程度的重要参考工具。
第四，资信评级是社会各有关方面认识和了解担保机构信用的窗口。
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来源:中国经济时报
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